Wspólne konto bankowe to rozwiązanie, z którego najczęściej korzystają osoby będące w związku małżeńskim.
Niemniej jednak banki dopuszczają możliwość założenia tego typu rachunku nawet przez niespokrewnionych ze sobą klientów. Na jakich zasadach zakłada się i prowadzi konto bankowe dla dwojga?
Czym jest wspólne konto bankowe?
Wspólne konto bankowe to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, z którego mają prawo korzystać co najmniej 2 osoby.
Na ogół banki oferują wspólne konta właśnie 2 klientom, choć w niektórych instytucjach istnieje możliwość prowadzenia rachunku przez większą liczbę zainteresowanych.
Przyjęło się, że wspólne konto bankowe to produkt zarezerwowany dla osób pozostających w związku małżeńskim, jednak w praktyce mogą je założyć także inni członkowie rodziny, a nawet osoby niespokrewnione.
Każdy bank we własnym zakresie określa regulamin konta, a więc między innymi to, do kogo skierowana jest oferta.
W nielicznych przypadkach istnieje także możliwość założenia wspólnego konta razem z osobą małoletnią, która ukończyła 13. rok życia.
Co istotne, zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa, współwłaścicielami konta bankowego mogą być wyłącznie klienci posiadający taką samą rezydencję podatkową.
Nie jest możliwe założenie i prowadzenie jednego rachunku w przypadku, gdy jedna osoba opłaca podatki w Polsce, druga natomiast w innym kraju.
Ponadto banki rozwiązują umowę o prowadzenie wspólnego konta w momencie, gdy choć jeden ze współwłaścicieli zmieni rezydencję podatkową.
Jak założyć wspólne konto bankowe?
Klienci banków mają dwie możliwości założenia wspólnego konta. Pierwszą z nich jest przekształcenie rachunku indywidualnego w konto dla dwojga.
Niektóre instytucje bankowe pobierają wtedy opłatę zgodnie z cennikiem, w innych przypadkach przekształcenie nie wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów.
Drugą możliwością jest założenie nowego rachunku. W tej sytuacji potencjalni współwłaściciele zwykle proszeni są o osobiste stawienie się w oddziale celem podpisania umowy.
Należy zabrać ze sobą ważny dokument tożsamości w postaci dowodu osobistego bądź paszportu. Czasami banki umożliwiają też założenie nowego rachunku przez internet bądź za pośrednictwem infolinii, poprzez kontakt z pracownikiem.
Jakie uprawnienia mają współwłaściciele konta?
Właściciele konta osobistego dedykowanego więcej, niż jednej osobie, dysponują środkami pieniężnymi na równych zasadach.
Mają więc prawo do:
- dokonywania transakcji gotówkowych i bezgotówkowych,
- konfigurowania systemu transakcyjnego banku,
- wnioskowania o nowe produkty bankowe,
- korzystania z bankowości internetowej,
- wypowiedzenia umowy o prowadzenie rachunku,
- wypłacenia środków pieniężnych po rozwiązaniu umowy.
Każdy współwłaściciel rachunku otrzymuje od banku login i hasło do bankowości internetowej oraz kartę debetową, za pomocą której można dokonywać płatności za towary i usługi.
Warto przy tym zauważyć, że współwłaściciel, który chce we własnym zakresie wypowiedzieć umowę oraz wypłacić zalegające na koncie środki pieniężne, ma do tego prawo.
Banki nie limitują kwoty, która w takim przypadku może zostać udostępniona jednej osobie.
Niektórzy błędnie uważają, że każdy współwłaściciel dysponuje wyłącznie pewną częścią pieniędzy zgromadzonych na koncie, jednak banki wyraźnie zaznaczają w umowach prawo do dysponowania całością zgromadzonych środków.
Jak wybrać najlepsze wspólne konto?
Wybierając wspólne konto bankowe, należy wziąć pod uwagę przede wszystkim:
- koszty związane z jego prowadzeniem,
- warunki, na jakich zawierana jest umowa,
- możliwość korzystania z dodatkowych usług banku,
- możliwość założenia go z osobą małoletnią.
Tego typu rachunki ma w swojej ofercie wiele banków, jednak w każdym przypadku prowadzone są one na innych warunkach.
Najważniejsze kwestie dotyczą możliwości dysponowania pieniędzmi w przypadku śmierci współwłaściciela, zamknięcia rachunku i wybrania konkretnej kwoty pieniężnej czy zawarcia w umowie zapisu dotyczącego udziałów przypadających każdemu ze współwłaścicieli.
Aktualnie tylko kilka banków udostępnia opcje założenie konta wspólnego przez Internet. Pozostałe instytucje umożliwiają otwarcie konta indywidualnego online i dopisanie do niego współwłaściciela po osobistej wizycie w oddziale banku.
WSPÓLNE KONTO BANKOWE PRZEZ INTERNET
Po otwarciu konta indywidualnego udajemy się do serwisu transakcyjnego online i logujemy się do swojego konta. Tam rozwijamy zakładkę FINANSE > wybieramy opcję NOWA USŁUGA > na kolejnej karcie wybieramy DYSPOZYCJE > na następnej stronie ZŁÓŻ WNIOSEK > PRZEKSZTAŁĆ RACHUNEK
KONTO WSPÓLNE W mBANKU – eKonto do usług
Jak przekształcić rachunek indywidualny mBank we wspólne konto?
Konto dla dwojga w PKO BP można założyć, wybierając w formularzu opcję: Konto wspólne.
KONTO WSPÓLNE W PKO BP – KONTO ZA ZERO
Jak założyć konto dla dwojga w PKO BP?
Konto dla dwojga można założyć, wybierając w formularzu opcję: Konto wspólne.KONTO WSPÓLNE W PKO BP – KONTO BEZ GRANIC
Jak założyć wspólne konto?
Pełnomocnika do konta można dodać przez bankowość elektroniczną Moje ING. Zarówno właściciel, jak i pełnomocnik będą mogli zamówić 2 imienne karty płatnicze. 
KONTO DLA DWOJGA W ING BANK ŚLĄSKI – KONTO DIRECT
Jak wspólnie korzystać z konta?
KONTO WSPÓLNE W POZOSTAŁYCH BANKACH
Oprócz kilku powyżej wymienionych banków, które umożliwiają otwarcie konta wspólnego online, pozostałe banki wymagają już wizyty w oddziale. Jednakże otwierając konto indywidualne przez Internet, ograniczymy później formalności i czas spędzony w banku do minimum. Wówczas procedura ograniczy się tylko do dopisania współposiadacza do już istniejącego konta.
PEKAO BANK – KONTO PRZEKORZYSTNE
MILLENNIUM BANK – MILLENNIUM 360°
Posiadacze Konta 360° są objęci ubezpieczeniem „Pakiet Bardzo Pomocny” – assistance domowy oraz medyczny.
SANTANDER BANK – KONTO SANTANDER
BNP PARIBAS – KONTO OTWARTE NA CIEBIE
CREDIT AGRICOLE – KONTO DLA CIEBIE
Kiedy konieczna jest zgoda obojga właścicieli?
W niektórych przypadkach banki, celem wykonania konkretnych działań, wymagają wydania wspólnej dyspozycji obojga właścicieli.
Prawo nie określa jednak, kiedy wspólna zgoda będzie konieczna – każdy bank reguluje tego typu kwestie we własnym zakresie. Najczęściej wymaga się przedstawienia wspólnych zgód w kontekście:
- powołania i odwołania pełnomocnika wyznaczonego do dysponowania środkami na rachunku,
- przekształcenia umowy o prowadzenie rachunku wspólnego w umowę o prowadzenie konta indywidualnego,
- złożenia wniosku o kredyt odnawialny,
- zamknięcia rachunku.
W sytuacji, gdy jeden z właścicieli nie wyrazi zgody na przeprowadzenie danej operacji, bank wstrzymuje się z nią do momentu uzgodnienia przez klientów jednego stanowiska.
Jeśli tego rodzaju spory mają miejsce często, bank może wypowiedzieć umowę z zachowaniem umownego okresu wypowiedzenia.
Wspólne konto bankowe a zajęcia komornicze
Komornik ma prawo, na mocy odpowiednich przepisów, zając konto bankowe osoby posiadającej zadłużenie. Dotyczy to nie tylko rachunków indywidualnych, lecz również prowadzonych wspólnie z inną osobą.
Wspólne konto bankowe może więc stać się przedmiotem zajęcia komorniczego. Nie ma przy tym większego znaczenia, skąd dokładnie pochodzą znajdujące się na nim środki oraz kto dokonał ich wpłaty.
Nieistotne jest też to, że długi posiada wyłącznie jeden ze współwłaścicieli. Co więc można zrobić w przypadku zajęcia komorniczego?
Współwłaściciel, który nie posiada zadłużenia, ma prawo złożyć powództwo z żądaniem zwolnienia zajętej kwoty spod egzekucji komorniczej.
Należy jednak mieć na uwadze, że tego typu postępowanie jest stosunkowo długie, a wyrok nie zawsze będzie korzystny z punktu widzenia niezadłużonego.
Przed zajęciem części środków pozostających na rachunku można się w pewien sposób zabezpieczyć – konieczne jest sporządzenie umowy bankowej, na mocy której zostaje ustalona wartość udziałów każdego współwłaściciela.
Umowę z takim zapisem należy przedłożyć komornikowi, który po zapoznaniu się z jej treścią i zatwierdzeniu jej będzie miał możliwość prowadzenia egzekucji wyłącznie z części środków należącej do dłużnika.
Co istotne, podział musi być zatwierdzony umową bankową – nie mają tutaj zastosowania indywidualne, nawet spisane, ustalenia stron.
Wspólne konto bankowe a śmierć współwłaściciela rachunku
Śmierć współwłaściciela rachunku bankowego może być przyczyną pewnych trudności z uzyskaniem dostępu do środków pieniężnych.
Bank jest bowiem zobowiązany podzielić pozostające na koncie pieniądze na dwie części, przy czym tylko jedna z nich przypada osobie żyjącej, druga natomiast wchodzi w skład masy spadkowej.
Uzyskanie do nich dostępu zależy od tempa prowadzenia postępowania spadkowego oraz jego wyników.
Niemniej jednak niektóre instytucje kierują się zasadą, która wskazuje, że wszystkie środki zgromadzone na rachunku należą do współwłaścicieli w równym stopniu.
Dlatego też umożliwiają one przekazanie pozostałych pieniędzy na rachunek indywidualny.
Właściciel nowo założonego konta może nimi dysponować bez ograniczeń, przynajmniej do momentu, gdy spadkobiercy nie uzyskają z sądu postanowienia o zabezpieczeniu wypłat z rachunku bankowego.
Wspólne konto bankowe a Profil Zaufany
Profil Zaufany to narzędzie, które pozwala załatwić wiele spraw urzędowych bez wychodzenia z domu. Korzysta z niego coraz więcej obywateli, a jedną z częściej używanych metod autoryzacji jest logowanie się do bankowości elektronicznej.
W przypadku, gdy właścicielem konta bankowego jest tylko jedna osoba, kwestia ta nie budzi żadnych wątpliwości. Co natomiast w sytuacji, gdy z rachunku korzysta więcej zainteresowanych?
Wtedy też, aby móc skorzystać z Profil Zaufanego, konieczne jest posiadanie dwóch odrębnych loginów i haseł.
W tym celu najczęściej należy złożyć dyspozycję o przyznanie dodatkowego loginu – można to zrobić przez bankowość elektroniczną, ewentualnie osobiście, w oddziale banku.
https://pz.gov.pl/pz/registerMainPage
Koszty związane z prowadzeniem konta wspólnego
Konto wspólne to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, do którego prawo mają co najmniej 2 osoby. Nie zawsze oznacza to jednak, że opłaty związane z jego prowadzeniem ulegną podwojeniu.
Wiele zależy tutaj od indywidualnych warunków danego banku. Najczęściej, aby uniknąć ponoszenia opłat, konieczne jest wykonanie konkretnej liczby transakcji w miesiącu bądź przekazanie na rachunek określonej sumy pieniężnej.
W przypadku kont wspólnych wymagania te zazwyczaj są większe, niż przy kontach indywidualnych.
Przykładowo, jeśli bank wymaga od właściciela konta indywidualnego wykonania transakcji, których suma opiewa na 200 zł, to w przypadku właścicieli konta wspólnego kwota ta może wynosić 400 zł.
Warto również sprawdzić, jak kształtują się opłaty związane z korzystaniem z karty bankowego czy samym jej wyrobieniem.
Czasami banki udostępniają klientom jedną kartę za darmo, przy czym za wyrobienie kolejnej trzeba już zapłacić. Informacje o kosztach prowadzenia rachunku można znaleźć w umowie, z którą szczegółowo należy się zapoznać przed podpisaniem.
Czy warto założyć wspólne konto bankowe?
Na założenie i prowadzenie wspólnego konta bankowego najczęściej decydują się małżonkowie, choć umowę z bankiem mogą podpisać nawet niespokrewnieni ze sobą klienci.
Warto zwrócić uwagę, że głównym celem prowadzenia jednego konta jest elastyczniejsze, łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem – po tym względem posiadanie go z pewnością wiąże się z licznymi korzyściami.
Niemniej jednak tego typu rachunki mają również swoje wady, a prowadzenie ich niesie za sobą pewne ryzyko. Najważniejsze dotyczy możliwości zajęcia środków pieniężnych przez komornika.
Współwłaściciele mają prawo dysponować zgromadzonymi kwotami w dowolny sposób, co może być przedmiotem sporu, a nawet prowadzić do podejmowania sprzecznych decyzji.
Wspólne konto bankowe warto więc zakładać wyłącznie z zaufaną osobą, a w razie pojawienia się jakichkolwiek wątpliwości najlepszym rozwiązaniem jest wypowiedzenie umowy i dokonanie podziału środków pozostających na rachunku.
Zarządzanie finansami we dwoje – jakie rozwiązanie bankowe wybrać?
Niezależnie od tego, czy jesteście małżeństwem, czy żyjecie w związku, ważną kwestią do uzgodnienia są wspólne finanse.
Jest to temat wymagający od partnerów szczerej rozmowy. I prędzej czy później, będziecie musieli się z nim zmierzyć.
Zakładając, że oboje posiadaliście do tej pory osobne rachunki bankowe, pojawia się tutaj zasadnicze pytanie: konta (nadal) osobne, czy może jedno wspólne?
Co w Waszej sytuacji będzie bardziej opłacalne, jakie są korzyści a jakie minusy poszczególnych rozwiązań? Jakie macie opcje do wyboru, jeśli chodzi o podział i zarządzanie finansami?
- każdy z partnerów posiada własne konto i samodzielnie decyduje o swoim budżecie, a wspólne wydatki są dzielone, np. czynsz, media, większe zakupy, itd.
- wrzucanie wszystkich dochodów obu partnerów do jednego worka (konta) i wspólne decydowanie o wydatkach
- model 2+1, czyli każdy ma swój indywidualny budżet a do wspólnego oboje się zrzucacie
Każdy z tych wariantów ma swoje plusy i minusy. Musicie więc starannie rozważyć, który z nich będzie w Waszej sytuacji najbardziej optymalny.
Wariant nr 1 – dwa konta indywidualne
Posiadanie dwóch kont osobistych wcale nie musi oznaczać braku zaufania do drugiej osoby. Jeżeli w Waszej sytuacji taki model operowania finansami sprawdza się, nie musicie na siłę go zmieniać.
Niewątpliwie największą zaletą takiego rozwiązania jest niezależność finansowa obojga partnerów. Poza tym dwa konta to również podwójna możliwość na skorzystanie z ewentualnych bankowych promocji, moneyback-ów, bonusów.
Z kolei wadą tego wariantu są koszty utrzymania dwóch oddzielnych ROR-ów. Łączne opłaty często potrafią wyciągnąć z portfela kilkanaście-kilkadziesiąt złotych miesięcznie.
Wariant nr 2 – dwa konta osobiste + jedno konto wspólne
To rozwiązanie jest niejako rozszerzeniem wyżej omawianego wariantu.
Każdy z partnerów posiada tutaj rachunek indywidualny i dodatkowo zakładacie konto zarządzane we dwoje. Taka opcja jest interesującym pomysłem.
Pozwala Wam zachować swobodę finansową, a jednocześnie możecie odkładać pieniądze na wspólne wydatki na osobnym rachunku.
Oczywiście ma to sens, jeżeli koszty utrzymania trzech ROR-ów nie są zbyt duże. Osobną kwestią jest również wysokość składki, którą zdecydujecie się dorzucać do wspólnego „worka”.
Najczęściej bywa bowiem tak, że w związku jedna osoba zarabia więcej niż druga. I aby uniknąć późniejszych nieporozumień, warto zawczasu ustalić kto ile tutaj dokłada.
Wariant nr 3 – jedno wspólne konto bankowe
Wspólne konto bankowe to zdecydowanie mniej dokumentów i formalności o których trzeba pamiętać.
Zarządzanie jednym rachunkiem sprawia, że lepiej widoczne są wszystkie Wasze wydatki. Co z kolei pomaga łatwiej określić, jakim ogólnym budżetem dysponujecie – każdy ze współwłaścicieli ma wgląd w historię transakcji.
Taka przejrzystość pomaga m.in. w regulowaniu rachunków bez opóźnień, wynikających często z życiowego: „myślałem, że zapłaciłaś”.
Aspekt ekonomiczny również odgrywa tutaj rolę – koszty utrzymania konta (jeżeli takowe są) rozkładają się na Was oboje. Dostęp obu partnerów do wspólnych pieniędzy buduje między Wami zaufanie oraz odpowiedzialność za wspólny budżet.
Pieniądze na jednym koncie to również i potencjalne minusy. Jednym z nich może być sytuacja, gdy jeden z partnerów wydaje środki lżejszą ręką i w pewnym momencie, okazuje się, że jest ich za mało na wspólne potrzeby.
Kwestia bezpieczeństwa czy dostępu do środków też jest tutaj ważna. W przypadku problemów technicznych banku, awarii systemu kart, zapomnianego PIN-u czy włamaniu się na serwis bankowości internetowej – dostęp do pieniędzy jest wtedy ograniczony.
Trzeba pamiętać również o tym, że dzieląc ze sobą ROR, odpowiadamy także za zobowiązania finansowe partnera wobec innych osób/instytucji.
Decydując się na konto dla pary, zwróćcie uwagę na koszty wydania i korzystania z drugiej karty (zakładając, że oboje chcecie posiadać „plastik” do wspólnego rachunku).
Co w przypadku, kiedy jedno z Was chciałoby wziąć kredyt? Banki w takiej sytuacji wymagają zazwyczaj podpisu na dokumentach również drugiego współposiadacza konta. W praktyce oznacza to, że podczas zawierania takiej umowy, musicie być obecni oboje.
Współwłaściciel a pełnomocnik. Jakie są między nimi różnice?
Może zdarzyć się w naszym życiu sytuacja, która będzie wymagała dostępu do rachunku przez drugą osobę, której nadać można różne stopnie upoważnienia do zarządzania środkami.
Obecnie istnieje możliwość ustanowienia pełnomocnika do konta lub dopisanie współwłaściciela. To, jakiego wyboru dokona właściciel konta będzie rzutowało m.in. na zakres obowiązków osoby dzielącej dostęp do rachunku.
Czym konkretnie różni się współwłaściciel od pełnomocnika i jakie prawa mu przysługują?
Należy pamiętać, że upoważniając kogoś do swojego konta dajemy dostęp do naszych środków, więc warto wybrać takie rozwiązanie, które poza zarządzaniem finansami pozwala na osiągnięcie maksymalnego poziomu bezpieczeństwa.
Współwłaściciel rachunku
Według prawa, zarówno posiadacz rachunku jak i współposiadacz mają dokładnie taki sam dostęp do rachunku i zgromadzonych na nim środków. Takie rozwiązanie pozwala współwłaścicielowi:
- dysponować pieniędzmi na rachunku;
- wpłacać i wypłacać środki;
- wnioskować o limity na koncie, wydanie karty, blokadę środków;
- powoływać i odwoływać pełnomocników;
- dysponować rachunkiem oraz złożyć dyspozycję zamknięcia go.
Nie da się ukryć, że współwłaściciel na rachunku może zrobić wszystko i nie ma co do tego żadnych ograniczeń. Warto mieć jednak na uwadze, że współwłaściciel i właściciel rachunku odpowiadają razem za zobowiązania wobec banku.
Przykładowo, gdy współposiadacz skorzysta z debetu na rachunku i nie spłaci go, bank może domagać się spłaty długu od właściciela. Osoba, którą zamierzamy ustanowić współwłaścicielem musi mieć nasze pełne zaufanie.
Należy wiedzieć, że wspólna zgoda właściciela i współwłaściciela jest wymagana tylko w momencie otwierania konta i ewentualnego przekształcenia wspólnego konta w indywidualne, później każdy może dysponować rachunkiem samodzielnie.
Jak widać, współwłasność rachunku ma zalety i wady. Najczęściej taki rozwiązanie stosowane jest w przypadku małżeństw. Oczywiście, współwłaścicielem nie musi być małżonek, może nim zostać rodzic, rodzeństwo a nawet osoba, która nie jest z nami spokrewniona.
Aby dopisać współposiadacza do rachunku konieczne jest uzupełnienie odpowiedniego formularza – najczęściej oddziale banku. W zdecydowanej większości instytucji bankowych proces ten przebiega bardzo podobnie.
Warto wiedzieć, że współposiadacze konta w banku nie są objęci podatkami od spadków i darowizn. Jedną z bardziej istotnych kwestii jest natomiast śmierć właściciela.
Bank nie dowie się jednak o śmierci właściciela rachunku do czasu, aż nie zostanie poinformowany przez współwłaściciela lub rodzinę i nie otrzyma aktu zgonu. Jeśli zaistnieje taka sytuacja bank może zastosować jedną z dwóch procedur:
- wygaśnięcie umowy i blokada części środków na rachunku;
- przekształcenie konta wspólnego w indywidualne.
W przypadku, gdy umrze współwłaściciel umowa nie zostaje rozwiązana. Jedynym zastosowanym środkiem jest blokada środków zgromadzonych na koncie do czasu przedstawienia dokumentów spadkowych.
Pełnomocnik rachunku
Jeśli nie chcemy umożliwiać pełnego dostępu do rachunku drugiej osobie możemy zdecydować się na ustanowienie pełnomocnika, dla którego sami określamy zakres wykonywanych operacji oraz czas trwania pełnomocnictwa. Wyróżnia się dwa rodzaje pełnomocnictw:
Ogólne – gdy pełnomocnik ma praktycznie takie same prawa do rachunku jak posiadacz i może dowolnie nim dysponować.
W tym przypadku pełnomocnik nie ma możliwości ustanawiania dalszych pełnomocników i zarządzania kartą debetową wydaną właścicielowi konta;
Szczegółowe (rodzajowe) – właściciel rachunku określa konkretne czynności, które może wykonywać ustanowiony pełnomocnik jak np. wypłata gotówki do 500 zł lub sprawdzenie salda na rachunku.
Dzięki temu posiadacz konta zyskuje pewność, że pełnomocnik nie zrobi nic bez jego zgody. Pełnomocnikiem rodzajowym może być osoba, która ukończyła 13 lat i nie ma pełnej zdolności do czynności prawnych.
Ustanowienie pełnomocnictwa przebiega w dużej mierze tak, jak w przypadku ustanawiania współwłaściciela i wymaga wizyty w placówce bankowej.
Przykładowo w ING Banku Śląskim wymagane jest, by pełnomocnik pojawił się w oddziale razem z właścicielem konta. Trochę inaczej sytuacja wygląda w przypadku PKO BP, gdzie pełnomocnictwo może ustanowić w bankowości internetowej iPKO.
Według przepisów kodeksu cywilnego pełnomocnictwo kończy się w momencie śmierci którejkolwiek ze stron, chyba że w pełnomocnictwie zastrzeżono inaczej z uzasadnionych przyczyn (np. ustanowienie dyspozycji na wypadek śmierci).
Warto wiedzieć, że pełnomocnik ogólny może całkiem swobodnie wypłacać dowolne środki z rachunku. Dla pełnomocnika szczególnego istnieje możliwość ustawienia maksymalnej kwoty wypłat.
Pełnomocnik nie jest jednak właścicielem środków zgromadzonych na rachunku i nie odpowiada za długi posiadacza konta. Ponadto pełnomocnik nie może wydać dyspozycji zamknięcia rachunku, dopisania współposiadacza czy innego pełnomocnika.
Różnice między współwłaścicielem i pełnomocnikiem
Podejmując decyzję o upoważnieniu kogoś do konta, warto dokładnie zastanowić się nad tym, jakie prawa chcemy mu nadać. Z punktu widzenia prawa pełnomocnik nie jest posiadaczem zgromadzonych na koncie środków, a współwłaściciel już tak.
Jeśli wybrana przez nas osoba cieszy się naszym pełnym zaufaniem i nie mamy co do niej żadnych wątpliwości, warto zdecydować się na wspólny rachunek.
Dzięki temu zarówno współposiadacz jak i posiadacz będą mieli takie same prawa i możliwości. Gdybyśmy jednak mieli pewne obawy i woleli się zabezpieczyć znacznie korzystniejszym rozwiązaniem będzie ustanowienie pełnomocnika.